¿Qué porcentaje de mis ingresos debe destinarse a los gastos?

¿Te estás preguntando “qué hace/gasta todo el mundo”? Creo que cualquier cantidad inferior al 90% es “segura”, pero depende de tus objetivos. Ahorrar un “centavo de cada dólar” es una buena regla general para la jubilación, así que el 90% queda para gastar.

Pero creo que esa es la manera equivocada de pensar en ello. Tienes gastos; algunos son opcionales y otros no. Los porcentajes no son lo importante. Lo importante es que cumplas con tus obligaciones y alcances tus objetivos. Todo el mundo es diferente, así que no creo que puedas razonar tu porcentaje de gastos con otra persona.

A la hora de establecer tu presupuesto, ve por la vía sencilla. Siempre puedes ponerte superdetallado después si quieres.

INGRESOS

• menos los GASTOS ESPERADOS REQUERIDOS (facturas y servicios públicos)
• menos los AHORROS PLANIFICADOS REQUERIDOS (jubilación, fondo de emergencia, grandes objetivos)
• menos los GASTOS PLANIFICADOS NO REQUERIDOS (cosas divertidas)

A medida que tengas fondos extra, asegúrate de tener un fondo de emergencia (~6 meses de gastos) y una jubilación totalmente financiada. Paga todas las deudas pendientes. Si tienes la suerte de que te sobre algo, entonces revisa la cantidad de ahorros o conviértete en un inversor como mucha gente aquí; o diviértete y vete de vacaciones; o cómprate un coche más bonito. La cuestión es que sabrás que te lo puedes permitir.

Si pones categorías detalladas bajo esas categorías principales, eso te dará una idea de en qué gastas tu dinero y podrás arreglarlo si lo deseas. Si te molesta que gastes el 15% de tus ingresos en música clásica importada, puedes ajustarlo con un cambio de hábitos.

Como ya has establecido una serie de gastos, el más importante es el alquiler.

• Vivienda

Blair Hodgson DuQuesnay dijo: “No querrás gastar más de un tercio de tu sueldo neto en tu vivienda , ya sea en alquiler o en una hipoteca. Con casi todo lo demás, puedes trabajar a partir de ahí”.

• Gastos fijos totales

También recomienda que tus facturas estáticas - vivienda, servicios públicos y otros gastos fijos que se repiten mensualmente - no ocupen más del 50% de tu presupuesto. Si puedes mantenerlos incluso por debajo del 50%, como por ejemplo el 40% o el 35%, tendrás aún más dinero para gastar en todo, desde comida hasta ropa y ahorros.

Así que, básicamente, es hora de empezar a preocuparse si superas la mitad de tu presupuesto en tus gastos. * Forbes ** tiene un excelente artículo sobre cómo los recién graduados pueden planificar el presupuesto de su dinero.

Las deudas te paralizan, te agobian y te impiden vivir tu vida como quieres. Las deudas te impiden cumplir tus objetivos, limitan tu capacidad de “Hacer” lo que quieres, “Tener” lo que quieres y “Ser” quien quieres ser, constriñen tus oportunidades y limitan tu caridad.

Como dijiste,

Me gradué en mayo de la escuela. Los préstamos estudiantiles vencen aquí en enero. Compré un coche nuevo hace poco. Los gastos mensuales añadidos me preocupan a la hora de presupuestar mi dinero correctamente.

¡Impresionante! Enhorabuena. Tienes que elaborar un plan para pagar los préstamos estudiantiles. Comprar un coche (nuevo) antes de haber planificado tu presupuesto puede haber sido prematuro.

Actualmente gasto alrededor del 45-50% de mis ingresos (netos) mensuales para cubrir todos mis gastos y vivir. El sobrante es bastante discrecional, pero cosas como cenar fuera de casa y gastos que son anormales saldrían de esto. Mi pregunta es ¿qué porcentaje es una cantidad segura para destinar a gastos mensualmente?

¡Genial! Planifica un 40-50% para lo esencial y decide gastar menos del 20-30% para el estilo de vida. Sé frugal y podrás destinar un 30-40% a las prioridades financieras.

Presupuesto: crea un presupuesto dividido en tres grandes categorías, controla tus gastos y tu vida.

• Esenciales (vivienda, comida, servicios públicos, incluidos el gas, la electricidad, el agua, la basura, el transporte), menos del 40-50%, intente el 40%
• Financieros (fondo de emergencia, pago de deudas, ahorros, inversiones, etc.), al menos el 20-40%, intente el 40%
• Estilo de vida (teléfono móvil, Internet, cable, películas, ropa, zapatos, cortes de pelo, restaurantes, etc.), menos del 20-30%, intente el 20%

Objetivos - un objetivo es un sueño con un plan. Organice sus objetivos en elementos específicos con plazos y pasos para progresar hacia sus objetivos. Debería tener tres clases de objetivos, lo que quiere “Tener”, lo que quiere “Hacer” y lo que quiere “Ser”; pregúntese qué es importante para usted.

A continuación, establezca un calendario para alcanzar cada objetivo. Deberías situar los objetivos o pasos específicos en tres bloques de tiempo, cercano (menos de 3-6 meses), medio (menos de 12 meses) y largo (menos de 24 meses). Está bien tener planes a más largo plazo, pero establezca los pasos para llegar a esos objetivos, y coloque esos pasos en uno de estos tres plazos.

Ejemplo,

• Cerca:
• Ahorrar, aumentar el fondo de emergencia a 2.000 dólares.
• Vender el coche caro (deshacerse del pago).
• (entonces) Comprar un coche más barato al contado.
• Pagar la deuda de la Visacard/Mastercard.
• Vender la bicicleta.
• Medio:
• Ahorrar, aumentar el fondo de emergencia a 3.000 dólares.
• Tomar clases de guitarra.
• Viajar a Florida.
• Aprender a hacer chile vegetariano.
• Pagar 3.000 dólares de la deuda del préstamo estudiantil.
• Largo:
• Pagar 6000 dólares más de la deuda del préstamo estudiantil.
• Comprar una moto.
• Comprar un nuevo portátil.

Un buen consejo que he escuchado es mantener los gastos de vivienda por debajo del 25%, mantener los gastos de vehículo por debajo del 10% y pagar la deuda rápidamente. Algunos aconsejan un 10-20% para las prioridades financieras, pero yo prefiero un 30-40%. Si dedicas un 10% a la jubilación (por ahora), ahorras un 10-20% y pagas un 10-20% de la deuda, deberías hacer un buen progreso en tus préstamos estudiantiles.

Mi opinión es que el 50% de los ahorros es la cifra a la que hay que aspirar, y yo me esfuerzo por alcanzarla siempre que puedo.

10% - ahorro para la jubilación

10% - ahorro para un fondo de emergencia a corto plazo

25% - pago del principal de la hipoteca

5% - ahorro para grandes compras previstas

Pago en exceso el principal de la casa, de modo que el 25% de mis ingresos se destina a los pagos del principal, y contabilizo por separado los intereses de la hipoteca/seguro del propietario como otro gasto en mi presupuesto. Debido a este agresivo calendario de pagos, la casa que compré hace 2 años se pagará por completo en otros 9 años. Tengo otra propiedad en propiedad que he pagado de la misma manera y cobro un alquiler como complemento a mis ingresos. Empecé con una pequeña casa adosada que podía pagar fácilmente, pero ahora tengo una casa mucho más grande que todavía puedo pagar fácilmente.

El fondo de emergencia no tiene por qué ser superior a 6 meses de gastos, que son 3 meses de ingresos si tus gastos son sólo el 50% de tus ingresos. Yo mantengo 6 meses de gastos líquidos y otros 12 en una inversión de bajo riesgo. Una vez que tengas tu fondo de emergencia financiado, puedes añadir ese porcentaje a una categoría diferente (digamos un 15% para la jubilación y un 10% para las grandes compras previstas), o puedes sobrefinanciarlo. Yo he tenido algunas catástrofes que han agotado ese fondo, así que me gusta disponer de los 12 meses extra de ingresos.

El último 5% lo reservo para deseos que no son gastos regulares. Si quiero un coche, ahorro el 5% de mis ingresos hasta que pueda pagarlo en efectivo. Tengo un número infinito de estos deseos, así que los priorizo y los compro en orden cuando dispongo del dinero.

La razón por la que utilizo los porcentajes es para mantenerme centrado cuando mis ingresos aumentan. En lugar de gastar todo el dinero adicional que podría gastar cada vez que recibo un aumento. En cambio, sólo aumento mis gastos hasta el 50%. Era mucho más difícil ahorrar el 50% cuando conseguí mi primer trabajo al salir de la universidad, pero ahora vivo bastante cómodamente con ese porcentaje y podría soportar un gran golpe en mis ingresos antes de tener que hacer cambios significativos en mi estilo de vida.