¿Para qué sirve tener cuentas corrientes y de ahorro separadas?

Para algunas personas, es más fácil ceñirse a un presupuesto si tienen cuentas corrientes y de ahorro separadas porque pueden depositar los fondos directamente en su cuenta de ahorro y no tener esos fondos accesibles mediante tarjeta de débito/crédito, cheques, etc. Esto permite a la gente pagarse a sí misma primero y acumular ahorros, a la vez que hace un poco más difícil gastar esos ahorros por capricho.

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Una nota más técnica/legal, una diferencia clave en Estados Unidos proviene del Reglamento D . §El artículo 204.2(d)(2) de la ley limita a seis las retiradas de fondos de las cuentas de ahorro y del mercado monetario. No existe tal límite para las cuentas corrientes. El Reglamento D también prohíbe a los bancos pagar intereses en las cuentas corrientes comerciales.

En el caso más sencillo, las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro son un compromiso entre la liquidez y la rentabilidad. Las cuentas corrientes son mucho más líquidas, pero no necesariamente ganan intereses, mientras que las cuentas de ahorro son menos líquidas debido a los límites de retirada, pero ganan intereses.

Hoy en día, sin embargo, las cuentas de barrido desdibujan un poco esta línea porque funcionan como las cuentas corrientes, en el sentido de que se puede emitir un número ilimitado de cheques, realizar un número ilimitado de reintegros, etc., pero también se pueden obtener intereses sobre el saldo de la cuenta porque una parte o la totalidad de los fondos se “barren” a una cuenta de inversión cuando no se utilizan. La definición de “en uso” puede variar de una empresa a otra y de un banco a otro.

Una cuenta corriente es de acceso instantáneo. Se puede acceder a ella mediante un cheque o una tarjeta de débito.

Una cuenta de ahorros se supone que se utiliza para acumular dinero en efectivo para un objetivo a largo plazo o para una emergencia.

Muchas personas necesitan separar estos fondos en diferentes cuentas para poder saber si están gastando demasiado o se están quedando cortos en sus ahorros.

En Estados Unidos, la Reserva Federal también considera estas cuentas de forma diferente. El dinero en una cuenta corriente generalmente no puede ser utilizado para financiar préstamos, el dinero en una cuenta de ahorro puede ser utilizado como fuente de préstamos por el banco. Un porcentaje aún mayor de fondos en cuentas a largo plazo puede utilizarse para financiar préstamos. Esto incluye los certificados de depósito y las cuentas de jubilación.

Si te roban o pierdes la tarjeta de débito/ATM, otra persona podría retirar dinero de la cuenta corriente a la que está vinculada, o comprar cosas con la tarjeta y que el dinero se saque de la cuenta corriente para pagar al comerciante. Sujeto a los límites de retirada diarios impuestos por su banco, se podría perder una cantidad considerable de dinero de esta manera. Al menos en EE.UU., las tarjetas de débito o de cajero automático, aunque suelen llevar la marca Mastercard o Visa, no ofrecen el mismo nivel de protección que las tarjetas de crédito, cuya responsabilidad se limita a 50 dólares hasta que se notifique la pérdida o el robo de la tarjeta y a 0 dólares a partir de entonces. Tenga en cuenta también que el dinero de su cuenta de ahorros está a salvo, a menos que haya elegido una función de protección contra sobregiros que transfiera automáticamente el dinero de su cuenta de ahorros a la cuenta corriente para cubrir los sobregiros. Esta es otra razón para mantener la mayor parte de su dinero en la cuenta de ahorros y sólo lo suficiente para las necesidades inmediatamente previsibles en la cuenta corriente (y para pensar cuidadosamente antes de aceptar ofertas de protección automática contra sobregiros). Hoy en día, con la banca móvil disponible a través de los teléfonos inteligentes y similares, transferir el dinero usted mismo de la cuenta de ahorros a la cuenta corriente cuando lo necesite puede ser la forma preferida de hacer las cosas sobre la marcha (¡hasta que le roben el teléfono inteligente!).

Además, las cuentas de ahorro solían tener un interés notablemente más alto que las cuentas corrientes (si es que la cuenta corriente pagaba algo). Por lo tanto, se intentaba maximizar el dinero en efectivo que trabajaba para uno, poniendo todo lo que se podía en la cuenta de ahorros y luego transfiriendo sólo lo que se necesitaba para cubrir las facturas, etc., a la cuenta corriente.