Entiendo que Visa y MasterCard ganan dinero con las comisiones por transacción, pero ¿cuánto (si es que hay) de esas comisiones ven los bancos? ¿Los bancos ganan dinero con la gente que paga sus facturas a tiempo, o los programas de recompensa son pagados por la gente que no lo hace?
Hay 3 entidades en una transacción con tarjeta de crédito;
Normalmente, cuando se pasa la tarjeta por 100, el comerciante sólo recibe alrededor de 97,5. El 2,5 se reparte entre las tres entidades, aproximadamente un 0,5 para el banco comercial, un 0,5 para la red de tarjetas y un 1,5 para el banco emisor
La razón por la que el banco emisor recibe una gran parte es porque asume el riesgo y proporciona el crédito al cliente. Por lo general, el banco emisor paga al banco comercial a través de la red de tarjetas el dinero en un par de días. Así, el banco comercial no se queda sin fondos.
El Banco Emisor, por su parte, le habrá concedido un crédito de entre 10 y 50 días, dependiendo de cuándo haya realizado la transacción y de cuándo deba efectuarse el pago. Por término medio, 30 días de crédito. Así que, a grandes rasgos, el Banco Adquirente está prestando dinero a un tipo de interés del 18%.
Es de este dinero que el Banco Emisor daría recompensas, que suele ser menos del 1%.
También en los casos en los que, por ejemplo, el Banco Comercial y el Banco Emisor son el mismo, el Banco ganaría dinero en ambas partes de la transacción y, por lo tanto, lanzaría tarjetas de marca compartida con mejores recompensas.
Las cifras anteriores son ilustrativas y las prácticas reales varían de un banco a otro y de una red de tarjetas a otro país
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Una de las razones por las que algunos comercios de EE.UU. no aceptan Discover es que la comisión que se cobra al comercio es superior a la media.
Por lo general, una parte de la comisión por transacción de la red y del banco emisor se destina al programa de recompensas. En algunos casos, una parte de los intereses también puede utilizarse para financiar estos programas. Algunas tarjetas le darán más puntos cuando lleve un saldo de un mes a otro. Por lo tanto, alientan a los consumidores a tener cargos por intereses. Esta parte del programa se financiará con los cargos por intereses.
Beneficios:
Recompensas:
Algunas recompensas se canjean casi siempre: el dinero en efectivo una vez que el importe de los cargos supera un umbral mínimo. Algunas no se canjean casi nunca: las millas con requisitos elevados y períodos de restricción difíciles.
Las tarjetas de crédito que no entienden cómo van a utilizar sus clientes sus tarjetas pueden tener problemas. Si ofrecen un gran programa de recompensas que fomenta el uso, pero pagan un porcentaje demasiado alto de los puntos ganados puede dar lugar a problemas. Esto es especialmente cierto cuando un gran porcentaje de los usuarios paga la totalidad de la deuda cada mes. Esto perjudicó a Citibank en los años 90. Tenían una tarjeta sin cuota anual para siempre, y un porcentaje muy alto no tenía que pagar nunca intereses. La gente acudía en masa a la tarjeta, y la mantenía como tarjeta de emergencia, porque sabía que nunca tendría una cuota anual.
Los bancos no tienen que pagar las recompensas de las tarjetas de crédito. Los comerciantes acaban pagando la factura.
Los comercios que aceptan tarjetas de crédito pagan entre un 2 y un 4% de tasas por la compra con tarjeta de crédito. Esas comisiones se destinan a apoyar los programas de recompensas.
Los comerciantes también asumen la mayor parte del riesgo durante una transacción con tarjeta de crédito (aunque las compañías de tarjetas de crédito quieran hacer creer lo contrario). Si un ladrón utiliza una tarjeta robada para comprar una cámara en Mike’s Camera Shop, por ejemplo, los fondos que haya recibido el comerciante se le quitarán. Además, el comerciante se verá afectado por una tasa de devolución de cargos (normalmente entre 20 y 60 dólares). Por último, dado que la tarjeta fue robada, el comerciante nunca recibirá la devolución de su mercancía, por lo que Mike’s Camera también se queda sin cámara. Sin cámara, sin fondos, y con una comisión de 60 dólares. Los emisores de las tarjetas de crédito ganan 60 dólares con las tasas de devolución y no tienen ninguna responsabilidad.
La respuesta de Michael Pryor se ajusta a la pregunta real formulada. La respuesta actual aceptada de Dheer no es del todo cierta, pero proporciona a grandes rasgos una visión general de las diferentes entidades que intervienen en una transacción típica, con algunas terminologías erróneas, corregidas y mejoradas a continuación.