2012-09-07 12:24:34 +0000 2012-09-07 12:24:34 +0000
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¿Debo cerrar mi tarjeta de crédito BestBuy? ¿Afectará a mi puntuación e historial de crédito?

Era joven y estúpido y abrí una tarjeta de crédito de Best Buy hace 5 años. Compré un nuevo portátil y también muchas más cosas durante estos 5 años. He comprado más de 10.000 dólares en cosas y lo he pagado todo hoy. El tipo de interés de la tarjeta es del 24,algo por ciento.

Debido a razones financieras personales, no pude aprovechar las ofertas de tasas bajas de Best Buy en las cosas que compré con la tarjeta y terminé pagando un montón de dinero como interés.

Quiero cerrar esta tarjeta de crédito por varias razones:

  • No tiene el logotipo de Mastercard/Visa/etc. por lo que sólo puedo utilizarla en Best Buy.
  • El tipo de interés es ridículamente alto.
  • Gasto más dinero porque me atraen las ofertas que vienen con esta tarjeta. Pero no quiero gastar más dinero del que puedo permitirme.
  • Tendré que pagar la cuota anual de mantenimiento aunque no utilice esta tarjeta.

Mi pregunta es, si cierro esta tarjeta, que tiene un límite de crédito de 4000 dólares, ¿afectará a mi puntuación de crédito o a mi historial crediticio? ¿Tiene sentido que la mantenga abierta o que la cierre definitivamente? ¿Se reducirá mi límite de crédito total, ya que esta tarjeta no es ofrecida por un proveedor de tarjetas de crédito importante?
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Respuestas (2)

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2012-09-07 19:13:18 +0000

No hay nada malo en mantener la tarjeta abierta, siempre y cuando no haya cuotas anuales asociadas a la tarjeta y tengas la disciplina de no usarla (por razones que explicaré en un momento). Dicho esto, los efectos de cerrar la tarjeta tampoco son tan drásticos como alude Chad. Intentaré ofrecer algunas aclaraciones sólidas.

Para empezar, las “tarjetas de comercios” (tarjetas de tiendas) no suelen estar muy bien consideradas por el sistema de puntuación FICO, ya que prefiere las tarjetas de crédito a las de comercios. Este tipo de crédito que tienes sólo representa el 10% de tu puntuación, por lo que no es una parte significativa (y lo mejorarás si te pasas a una tarjeta de crédito si no lo has hecho ya).

El único impacto inmediato que puede tener como resultado del cierre de esta tarjeta es en un área llamada utilization, que representa el 30% de su puntuación. La pregunta importante es: ¿Qué parte de su crédito total está envuelta en este límite de 4.000 dólares? Además, ¿cuál es el saldo que suele tener en sus otras tarjetas en proporción a este límite total agregado? El modelo de puntuación FICO prefiere que mantenga su utilization por debajo del 10%. Si su utilización sigue siendo inferior al 10% después de cerrar esta cuenta, su informe no tendrá ningún impacto en lo inmediato.

La cuenta seguirá reportando información positiva en su informe durante 10 años, ayudando a la categoría de historial de pagos del 35%, y ayudará a su Edad Media de las Cuentas, que es el 15% de su puntuación, durante todo el período. Si abre una nueva tarjeta al mismo tiempo para reemplazar esta tarjeta, ésta aumentará su antigüedad, mientras que esta tarjeta disminuirá, causando un impacto neto neutro en su informe.

Así que, básicamente, la respuesta a tu pregunta es “depende”. Si tu número de utilización no se dispara, tu informe no se verá afectado negativamente y deberías cerrar la cuenta sin pensarlo dos veces. Si su utilización se verá gravemente afectada, le recomendaría que abriera una nueva cuenta en una cooperativa de crédito, como sugirió MrCrister, o que solicitara un aumento de la línea de crédito en una cuenta existente que tenga intención de mantener.

Le recomiendo que lea la información de Fair Issac sobre el sistema de puntuación FICO que utilizan la mayoría de los prestamistas. Hay muchos conceptos erróneos sobre lo que influye en tu puntuación.

Desglose de la puntuación como referencia:

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2012-09-07 15:50:39 +0000

Chad tiene una respuesta muy razonable, pero mi opinión es diferente. La respuesta técnica que ha proporcionado es buena para mí. Discuto el valor de una tarjeta de la tienda en su informe de crédito en absoluto, pero creo que varía de una tarjeta a otra).

¡Deshazte de esa tarjeta! Aunque podemos calcular los números y preocuparnos por tu puntuación de crédito, el hecho de que digas que te incita a gastar más de lo que lo harías en otras circunstancias significa que necesitas deshacerte de esa tarjeta.

Intenta que una cooperativa de crédito te dé una tarjeta de crédito real, pero incluso si eso no resulta, deshazte de esa tarjeta y elimina el punto débil.

(Por cierto, hablo desde una perspectiva comprensiva. He hecho cosas similares en el pasado y me encanta visitar lugares como Best Buy y comprar sólo por tenerlo. Tú lo has sacado a colación lo que me hace suponer que tienes algún remordimiento de comprador de vez en cuando. Deshazte de los problemas).
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