Los giros bancarios y los cheques certificados son similares, pero tienen diferentes costes asociados. Cuándo es más apropiado utilizar uno u otro?
En Estados Unidos, estos términos están cubiertos por la UCC .
Las distinciones entre las distintas formas de cheques eran más importantes cuando los plazos de liquidación eran más largos y las opciones de transferencia de dinero eran limitadas. Hoy en día, estas diversas formas especiales de cheques son anticuadas, y a menos que tenga un requisito específico para hacer lo contrario, seleccione la opción más barata. (Una gran excepción son los cierres inmobiliarios, en los que a menudo se exige llevar un cheque certificado debido a los requisitos del prestamista o de la normativa).
Del artículo 3 del UCC, sección 104
(f) “Cheque” significa (i) una letra de cambio, que no sea una letra de cambio documental, pagadera a la vista y librada contra un banco o (ii) un cheque de caja o un cheque de cajero. Un instrumento puede ser un cheque aunque se describa en su anverso con otro término, como “giro postal”.
(g) “Cheque de caja” significa una letra de cambio con respecto a la cual el librador y el librado son el mismo banco o sucursales del mismo banco.
(h) “Cheque de caja” significa una letra de cambio girada por un banco (i) contra otro banco, o (ii) pagadera en o a través de un banco.
(i) “Cheque de viajero” significa un instrumento que (i) es pagadero a la vista, (ii) es girado sobre o pagadero en o a través de un banco, (iii) es designado por el término “cheque de viajero” o por un término sustancialmente similar, y (iv) requiere, como condición para el pago, una contrafirma de una persona cuyo modelo de firma aparece en el instrumento.
Del artículo 3, sección 409
(d) “Cheque certificado” significa un cheque aceptado por el banco sobre el que se gira. La aceptación puede realizarse como se indica en el apartado (a) o mediante un escrito en el cheque que indique que el cheque está certificado. El librado de un cheque no tiene la obligación de certificar el cheque, y la negativa a certificar no es un deshonor del cheque.
4 GIROS BANCARIOS 4.1 Introducción Un giro bancario es una orden de pago de una suma de dinero a la vista, dirigida por un banquero a sí mismo o a otro banquero y girada en su oficina central o en una sucursal.11 Los giros bancarios se emiten y luego son firmados por dos funcionarios firmantes autorizados del banco, siendo uno de ellos una “contrafirma”. Una vez “firmados”, los giros bancarios se convierten en una obligación legal del banco firmante y son irrevocables.12
4.2 Datos requeridos La fecha, el importe a pagar y el nombre del beneficiario deben escribirse en el giro bancario antes de su entrega. Puede ser pagadera a un cliente o a un acreedor. Una vez adquirida la letra de cambio, el importe pagado se deposita en una cuenta de reserva especial. Cuando se presenta para el pago, los fondos se retiran o se cobran de esa cuenta13 .
4.3 No es una garantía de pago Aunque los giros bancarios son sustitutos del efectivo, no siempre pueden convertirse en efectivo inmediatamente después de ser depositados en el banco del titular14 y no son una garantía de pago. Un banco recaudador debe estar seguro de que las firmas son auténticas y están autorizadas.15 Los fondos no se realizan hasta el cobro efectivo. Cuanto mayor sea el importe de la letra de cambio o mayor sea la distancia geográfica entre el lugar de emisión y el depósito, son factores que pueden aumentar el tiempo de cobro.16 Existen muchos dispositivos para descubrir billetes falsos; sin embargo, no existen dispositivos correspondientes para descubrir firmas falsas o no autorizadas en una letra de cambio o cheque certificado.17
5 CHEQUES CERTIFICADOS
5.1 Introducción La “certificación” es el nombre que recibe el marcado de un cheque por parte de un banco para demostrar que su cliente dispone de una cuenta con fondos suficientes para hacer frente al importe librado.18 La certificación se demuestra mediante una marca en el cheque, normalmente un sello con la palabra “certificado”.19 Debe estar firmado por un banco u otra institución financiera.20 Los cheques certificados no son una garantía de pago; los que llevan endosos falsos pueden ser devueltos hasta seis años.
5.2 Particularidades del pago Los cheques certificados suelen ser girados por un cliente habitual de un banco21 y son pagaderos a un acreedor o a un endosatario. Son pagaderos a la vista y se cobran a través de la ACSS. Se cargan en la cuenta del cliente y el importe se reserva en una cuenta especial de espera. Cuando se presenta para el pago a través del ACSS, el importe se carga en esa cuenta.
5.3 Una promesa directa de pago Los tribunales han sostenido que la certificación equivale a una aceptación del cheque por parte del banco y pone al beneficiario22 en posesión de algo equivalente al efectivo. No hay ninguna diferencia en el tratamiento de un cheque certificado a petición del cliente del banco y uno certificado a petición del beneficiario. Un banco puede rechazar el pago de un cheque certificado, si puede demostrarse que el beneficiario se enriquecería injustamente con el pago.23 Por lo tanto, la certificación es una promesa directa de un banco de pagar, independiente de la obligación de pago de un cliente, incluso cuando un banco ha certificado un cheque por error.24
5.4 Se requiere verificación Tanto si los fondos se depositan directamente por giro bancario como por cheque certificado, no hay una diferencia apreciable en cuanto al riesgo en comparación con los cierres del pasado.25 Sin embargo, recuerde que las instituciones financieras pueden no contabilizar los fondos en una cuenta fiduciaria hasta el siguiente día hábil y, a veces, hasta más tarde si la institución financiera del otro abogado no es una de las principales instituciones, o, si un cheque es girado contra una cuenta en otra región del país.26 La verificación de ambos elementos es necesaria ya que el ACSS no garantiza el pago por giro bancario o cheque certificado.